20代、30代、40代、50代から始める資産形成～検討のポイントや心構えは？～

資産形成の話題が出てくると、年代によって「まだ早いかな」「もうしばらく先でも…」「もう遅いかも？」との声が聞こえてくることがあります。
しかし、20代、30代、40代、50代のうちに資産形成を始めるとすると、それぞれの年代において「そのタイミングで始める良さ」が見出せる場合もありそうです。本稿では、年代別の「良さ」をはじめ、資産形成をする上で大切なことをお伝えします。

なぜ資産形成をするのか？

まず、「そもそもなぜ資産形成をするのか？」について、改めて考えてみましょう。

多くの場合、この答えは、「より豊かで充実した人生をおくるにはお金がなくなっては始まらないので、お金がなくなるリスクを減らすため、そのリスクを事前に見つけて対策をしておきたいから」というように表現できるはずです。

では、「お金がなくなるリスク」にはどのようなものが挙げられるでしょうか？

これは、短期的には、病気やケガのような予期せぬ出費でお金が足りなくなるケ―ス、長期的には、寿命が長くなることで今まで以上に老後の資金が必要ではあるもののそれが底をついてしまう、という2つに分類できると言えます。

予期せぬ出費については、損害保険や生命保険のような保険によって補うことができ、老後の資金についてはいわゆる「資産形成」をはじめることで将来への不安を減らすことができると考えられます。

しかし、老後の資金のために今だからできる楽しみを諦めてしまうのはもったいないこと。できれば、今の暮らしへの負担はそれほど大きくなりすぎず、今だからできる楽しみを満喫しながら老後も安心して暮らせるようにしたいものです。

そう考えると、時間をかけてじっくり積み立てていく、という「長期・積立・分散投資による資産形成」は、長期的なお金のリスクに備える最良の手段のひとつだと考えられます。

「長期積立分散投資」は人生をどのように“変える”のか？

長期的なお金のリスクに備える資産形成の王道とも言える「長期・積立・分散投資」ですが、これを実践した場合、どのような人生のグランドデザインを描くことができるのか？ここで簡単に触れておきましょう。

たとえば、現役世代のうちは、定期的に一定額の投資をして株式や債券といった金融商品で長期的に資産を形成していく。この間、世界経済の状況次第で、株価が暴落することもあれば、好調の波に乗ることもありますが、そんな中でも株価の変動に一喜一憂せず、ずっと一定額の積立投資を続け、定年後は公的年金および現役時代の資産形成で得た利益を切り崩して暮らしていく――。
これがまさに、長期・積立・分散投資を実践して資産形成をしながら人生を歩むグランドデザインであり、ここでの「成功のカギ」は、「世界経済が今よりも10年後、10年後よりも20年後、成長していること」だと言えます。

長期・積立・分散投資が成功するためには、一般的に投資を行う上で必須とされる「経済の予測、証券市場の予測」が不要だという点は、興味深いポイントです。

以下の関連動画では、より詳しくこの仕組みを説明していますので、ぜひ参考にしてみてください。

＜関連動画＞
【公式】変額保険講座 資産形成のススメ｜アクサ生命

年代別で見る、「今が資産形成のはじめ時」なわけ

では、いよいよ長期・積立・分散投資によって資産形成をする「良さ」を年代別に考えてみましょう。

20代からの資産形成
～何より時間が味方をしてくれる！～

日本では、高校や大学を卒業して就労所得を得始めるのがまさにこの年代。総所得額は他の年代に比べると多くはないので、何かあったときにすぐ使えるような生活防衛資金を準備する方が優先順位は高く、老後資金の準備を始めるにしても、割り当てられる資金はそれほど多くないと想像できます。

そうは言っても、長期積立分散投資を行う上で味方につけておきたい「時間」にはずいぶんと余裕があるので、今の所得と「今やりたいこと、数年以内にやりたいこと、それに必要な資金」とのバランスを見ながら、できるだけ早く資産形成に取り組みたい年代です。

他方、多くの場合、「まだ健康で、自分が大きなケガや病気になることは考えづらい」と感じているのもこの年代でしょう。そうした場合、生命保険だけを検討するのはなかなか自分ごととして捉えづらいかもしれません。そうした意味では、万が一に備えながら長期積立分散投資を行う変額保険であれば、選択肢として検討しやすいかもしれません。

30代からの資産形成
～ご自身を取り巻く“ライフ”の変化を見直すことから始めよう！～

学生時代に仲が良かった友だち同士でも、転職を経験したり、起業したり、結婚や子育てを始めたり、住宅を購入したり…というように人生の歩み方が多様化し始めるのはこの年代からだと言えます。

数々のライフイベントが発生するため、20代の就労所得よりも高い所得水準になったとしても出費が増えやすく、また、今後もライフイベントが続くと想像できるので、長期的な資産形成より短期的なお金のやりくりの方が優先されるかもしれません。

とはいえ、長期積立分散投資のメリットを最大限に活かせる「時間」の恩恵も得られる年代ではあるので、所得と数年以内に想定されるライフイベント等を整理しながら、積極的に資産形成に取り組みたい年代です。

他方、仕事やプライベ―トに変化が生じやすいため、以前加入した保険を見直したり、自分が保有している資産を総点検したり、といった機会を持ってみるのもおすすめです。その過程で、今のご自身にぴったりな資産形成の方法も見出せるかもしれません。

40代からの資産形成
～将来の夢と向き合い、理想のライフスタイルを考えるきっかけに～

20代や30代と比べると、仕事もプライベ―トも「先が見える」と言えるようになり始めるのがこの年代でしょう。出費は相変わらず負担ではあるものの、就労所得が以前より見込めるので、うまくやりくりする妙味が実感できるようになるかもしれません。

一方、子どもの進学を控えているご家庭は特に、「当初想定していたよりも費用が必要になりそう」といった問題に直面するなど、“想定外”に遭遇するケ―スは依然として考えられます。また、40代になると「公的介護保険」に加入することになるので、30代に比べて手取りが実質的に減ったように感じるケ―スもあるかもしれません。

とはいえ、人生100年時代の中での長期積立分散投資のメリットである「時間」の恩恵はまだまだ見込めるのが40代です。ご自身の理想のライフスタイルの実現に向けて、十分な時間を使って、着実に資産形成を行うためには、一日でも早く始めるべきタイミングだとも言えそうです。

50代からの資産形成
～これまでの知見を活かせば遅くはない！？～

人生100年時代のちょうど折り返し地点となる50代。社会的にも非常に責任が重い年代だと言われます。20代～40代に比べると、就労所得に比べて必要な出費の割合がやや落ち着いてくるかもしれませんが、持ち家やマンションの修繕費といった住宅関連の費用や親族の介護など、まだまだ「直面したことがない新しい課題とお金の問題」をクリアしていく必要もあり、健康の問題も他人事ではなくなる時期だとも言えます。

とはいえ、人生100年時代の中での長期積立分散投資のメリットである「時間」にはまだ余裕があり、さらに、実社会を体験する中で蓄積された知恵や知見も十分に活かして資産形成を考えられる年代でもあります。

一昔前なら「もう資産形成を始めるには遅いのでは？」と言われていたかもしれませんが、むしろ満を持しての取り組みになる、と考えられるかもしれません。これから先のライフスタイル、人生で叶えたい夢や希望を棚卸しつつ、それに必要な資産形成を考えてみるなら、このタイミングだと言えそうです。

60代以降の資産運用・資産形成は一味違う視点から

ここまで、20代から50代の資産形成についての考え方や、資産形成の方法を考える上でのポイント、心構えを紹介しました。そのため、「それ以外の年代はどうなの？」との声も聞こえてきそうです。そこで、ひとつの考え方をお示ししたいと思います。

たとえば60代以降になると「退職金を得た」「親族から遺産相続をした」あるいは、「退職後、年金を受給するまでの数年間の資金をどうするか？」といった新しい事柄が出てくることが多く、一般的には、どう賢くつかいながら運用して資産の寿命を伸ばすか？という考え方にシフトしていく必要も出てきます。
さらに、将来的にはご自身の資産を誰かに譲ったり、相続させたりすることも検討し始めることになると考えられます。そうした意味で、20代から50代の資産形成・資産運用とは違った視点が求められそうです。

「同世代ならみんな同じ資産運用で問題ない」とはいかない！

本稿では年代別に資産運用・資産形成についての考え方や心構えを紹介してきましたが、「この年代だからこういう資産運用をすれば資産形成ができる」と言えないのが、資産形成における最も重要なポイントであり注意点です。

そもそも、年代が同じでも、1歳、3歳、5歳と少し年齢が違うだけで随分と状況は変わるもの。さらに、たとえば、家族と暮らしているかおひとりで人生を歩んでいるか、あるいは、会社員か自営業か、はたまた、子どもがいるかいないか、など、一人ひとりが置かれている状況は同じではなく、「同じようでも全く違う」というのが実情です。

そのため、資産形成を行うには、目標を持つだけでなく、一人ひとりの立場や状況、考え方を考慮した上で、どのような方法が本人にとって最適で、一番長く続けられるか？を基本に考える必要があります。

アクサ生命では、お客さまの人生に寄り添うパ―トナ―として、どのような人生を送りたいのか、というビジョンを明確にし、それを実現するための計画「ライフプラン」をお客さまと一緒に考える「ライフマネジメント®コンサルティング」を提供しています。

目指すべき未来と計画が定まっていれば、不確かな将来に向けて、漠然とした不安を抱えたまま暮らしていくということもなくなります。

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協力・監修：株式会社笑　ファイナンシャル・プランナ―　いちのせかつみ

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